在20多年的经济体制改革中，我们的银行长期为大量的国有企业提供资金，从而充当了渐进改革成本的主要支付者，而这种情势的存在，远远不是我们的银行所能够自主决定的。直到今天为止，这种“经济减震器”的角色，始终被包含在银行的主体功能之内，几乎成为我国银行业甩不掉的沉重负担。

    主题介绍：假如银行消失了——银行是如何赚钱的——银行业的大包袱

    1.1：假如银行消失了

    假如我们要寻找一个最令人羡慕的行业，那么则非银行业莫属。

    对于一个正常的经济体系而言，银行的地位是举足轻重的，早从18世纪开始，初具雏形的近代银行，就被称为“资本形成过程的漏斗”，之所以有这样的说法，在于银行对于企业的独特作用。

    我们不妨设想一下，假如这个世界上没有银行的存在，那么我们的生活将会变成什么样子？

    毫无疑问的是，假如银行消失了，那么企业的资金来源便一下子缺失了一大块，正常经营的利润是微薄的，那些旨在于扩大经营的企业，就不得不付出极大的努力去寻找资金。

    这方面的例子可谓如牛毛般缤纷，事实上，在东南沿海的许多民营企业中，由于银行不愿意为其提供贷款，使得这些亟需现金流来扩大经营的企业，不得不以高达120%的利率来向地下钱庄借贷，而这样的利率则意味着，年初借下一块钱，年底就必须偿还2.2元的本利，而这样的滚动速度，是企业卒难接受的，为此而陷入困境的企业不胜枚举。

    假如银行消失了，受到影响的还有个人。一个不可否认的事实是，尽管我们的银行在提供私人贷款方面力度不足，但其毕竟是我们在安家置业过程中所能获得的最有力帮助，如果失去了这一可靠的资金来源，那么我们每一个消费者就都将遇到不可逾越的障碍。

    毫无疑问，无论建立银行的初衷是什么，其中都不可避免地蕴含了美好的成分，其提供的服务，对于长期的经济增长来说，可谓生死攸关，这也就决定了一点——世界的总产出增长速度有多快，银行业的增长速度就有多快。

    由此，我们了解到了银行之于经济体系中的不可或缺性，然而仅仅了解这些还不够，想要探寻未来十年中，中国银行业的发展趋势，我们就必须对银行业做一番更深入的剖析。

    1.2：银行是如何赚钱的

    当我们了解到了银行业的特殊性质之后，一个很敏感的问题就摆在了我们面前：

    银行靠什么赚钱？

    大致来说，无论哪个行业发展，最主要的需求就是资本，而在资本的分类当中，尽管货币资本是最不可靠的一种，然而却具有最广泛的应用价值。而银行恰恰是货币资本的最大持有者，而这就决定了不论资金的需求来自于哪个行业，无论是制药、钢铁或者是我们申请购房贷款，银行都可以从中牟取利益。

    仅仅了解到这一点是不够的，详细来说，其实银行赚钱的模式很简单，其模式无非是从存款者和资本市场中拿到资金，然后再将这些资金贷给有借款需要的企业或个人，从利息差中间获取利润。

    比方说，假如一家正规的商业银行，从一个存款者拿到了一笔年利率为4%的存款，然后再将这笔存款以6%的年利率贷给借款者，这样一来，经过一进一出，银行就成功地赚取了2%的利息差，这笔钱就构成了银行收入中的净利息部分。

    除此之外，绝大多数的银行还会在提供服务的时候，向存款者或借款者收取一定的服务费用，以及提供一些收费业务，这种非利息收入同样是利润的来源之一。

    把这两部分的收入叠加在一起，就构成了银行的净收入，由此，商业银行的盈利模式就确定下来了。

    事实上