。不过，这要交给担保公司一笔不菲的费用，按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50%，有的公司还会收取其他名目的一些风险补偿金。有专家建议，可考虑一些经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，这样较容易获得银行的贷款支持。

    此外，银行普遍青睐律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员，这类人被列为信用贷款的优待对象，如果有这样的亲属，以他的名义办理贷款，也较易通过银行的审批。

    一位业内人士提醒有心创业者，要想走贷款融资的道路，首先要考虑贷款经营获利是否超过银行贷款利息支出及其他费用支出；而且贷款金额过大和过小都不利于创业，因此对银行贷款需多大额度，心里应该有数。

    但是需要指出的是，无论办理何种贷款，都必须按照合同的要求按期偿还本息，如果不能按时还款，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收抵押、质押物，追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良记录，那么在各家银行都会遭到“封杀”。

    创业失败丢了房子

    小周是个精明强干的小伙子，大学毕业后就进入网络公司工作。经过几年的历练，他认为自己已经对网络行业的经营有了较为深入的了解，并且知道创办一家小型网络公司所需的资金并不太多，有个三五十万元也就够了，但他连十万元也没有，只能干瞪眼。后来，一位长辈过世，留给他一套住房，小周马上决定以房子做抵押，向工商银行贷款30万元，作为启动资金，以圆他的创业梦。

    但是，生意没有小周想象得那么好做。虽然自己业务熟练，但财务混乱。由于是刚开始创业，也没有聘请专门的财会人员，他认为：反正市场才是决定企业生存与发展的根本动力，当领导，市场知识比财务知识更重要；搞管理，销售报表比财务报表更诱人；做决策，来自市场的调查数据比来自财务的预算核算更关键。结果，他的财务很快出现问题了，由于支付不起每月给银行的债务，贷款到期也无钱偿还，银行毫不留情地把他抵押的房子给拍卖了。至此，他的“创业”宣告失败，又回到了原来一无所有的状态。

    小周的情况还算好的，至少没有无家可归。但别人可就没这么幸运了。大部分的人都是有房而无钱，所以以房产做抵押的贷款者占绝大多数。本质上来说，个人抵押担保就意味着你向银行承诺，如果企业运营不力，无法还款，那么你将拿个人财产来还款。银行会要求企业负责人拿家庭资产来抵押贷款。创业失败了，你可以摆摆手走人，但是别以为你可以同样容易扔掉违约贷款。虽然银行通常不愿没收私人住宅来弥补小型企业贷款的损失，但是要知道，如果无法通过其他方式回收贷款的话，银行有权拍卖你的房产，而且他们也真的会这么做。

    而且，如果在创业时遇到困难，比如资金周转缓慢、赢利效率低下、投资决策失误、资金链条断缺等因素，无法按期偿还银行借贷时，要延期偿还是一件比较麻烦的事情。

    因此，成功的个人创业者指出，在创业初期，最好是尽量减少现金的投入，如果一次性投入在5万元以下，应尽量采取民间资金拆借的方式；如果一次性投入在10万元以上，则尽可能地拆借社会游资。毕竟，这两种借贷方式都比较灵活，而且还款方式也可以直接和当事人协商，这对个人创业者，特别是对初次创业者是大有裨益的。

    细节57  应付工资，千万别拖欠职工

    《国富论》里说的好，我们每个人都是作为经纪人存在的，只有保证了员工的薪水和福利，他们才会认真地工作。每位员工对自己的价值都有一个评定，而且会随时间而进行横向和纵