温州人之间流行这样一句话：“有借有还，再借不难，有借不还，全家败完！”后半句虽然恶毒，但足见人们对借钱不还的痛恨，欠债者性质的恶劣。因此，温州人之间借钱，可以不用签合同，全凭这种观念的约束，借钱必还就相当于温州圈子中的“潜规则”。

    在这种“潜规则”的约束下，温州人创造了别人难以想象的神话。先是2008年一篇名为《温州人借钱最讲信用银行业不良贷款率仅0.71%》的报道，让人们见识到温州人的信用环境。接着，圈子中又流行起一股“金笔效益”。

    所谓“金笔效益”，即温州老板手中都有一支“金笔”，他在借款的时候，不需要抵押，不需要担保，只要签了自己的名字，凭着一个签名，就可以从银行贷到千万元贷款。例如上海美特斯邦威股份有限公司董事长周成建，他就曾只靠签名获得工商银行一笔高达2700万元的贷款。工行之所以如此放心大胆，除了周成建企业经营良好之外，他的个人信用起了至关重要的作用。类似的企业家还有正泰集团的董事长南存辉，他从农业银行温州分行获得过2亿元的签名贷款。

    除了这两个知名企业家之外，温州还有很多靠这种借贷方式发展起来的中小企业。工商银行曾报过一个数据：温州支行通过这种“金笔效益”发放的贷款，在2008年已经高达8％。

    这些数据充分说明，温州人已经已经建立起良好的信用环境，不仅为自己赢得了投资的资本，还赢得银行的信任与合作机会，为创造更多的财富提供了条件。

    不仅仅是对银行讲信用，温商在民间也有很高的信用度。

    上海由一家专门经营礼品、工艺品、饰品的企业，老板姓林。2007年，林老板赊销给一位温州客户50批货物，一不小心，却弄掉了票据。这50批货物价值高达数十万，令林老板欲哭无泪。抱着试试看的心态，林老板直奔温州，尝试着给温州客户解释。没想到温州客户弄明白他的来意之后，当即爽快地拿出自己的票据，让林老板参照这个数据重新填一份。两个月之后，这笔赊销款就全部打到林老板的账户上。这让林老板感动万分，从此不但爽快地赊销给温州客户，而且还主动与对方提供方便，让彼此都能得到最大的利益。

    林老板所经历的事件，虽然不是借钱的事，但从一个侧面反映了温商对信用的看重。

    温商之所以这么看重信用，与下面几个因素密不可分：

    1.信用是温商创业之本。

    温州很多中小企业都是通过借贷发家的。

    如，甲想投资一个项目，但资金不够，在创业初期，由于难以从银行获得贷款，就只能向自己的亲戚朋友开口。如果钱数不是太多的话，看在彼此的交情上，亲戚朋友都会借给他。如果所需要的数额较大，这些亲朋好友坐在一切研究讨论一番，觉得此项目有较大的利润空间，就以合伙人的身份入股，帮助甲完成初期资本的筹建。

    如果甲没有拉来合伙人，只是纯粹地借款，那么他借的时候要说明什么时候能还。生意亏了没什么，还得晚了也没什么，但就是不能故意不还。一旦发生不良信用，他的臭名会一传十十传百在整个温州圈子里传扬开来，欠钱者就成为整个温州团体唾弃的对象。此后如果他再想通过民间借款的方式完成投资，根本不可能。

    不仅如此，因为已经发生了信用危机，他的企业在温州很难有市场，也不会找到合作伙伴。所以，没有人会冒着这样的危险毁掉自己的名誉。

    因为这种不成文的“契约精神”，每个温州商人需要借款的时候，都主动自觉地维持着自己的信用形象，以便在需要的时候，能得到整个温州团体的帮助。

    这种民间借款的方式，对于温州资本的积累发挥了重要作用。