如果说晋徽盐商的次第崛起，缘于粮盐物物交换和盐银的货币交换，那么银票之间的信用交易，则催生了中国商帮史上另一伟大的一幕，那就是票号商人的出现。从历史上看，每一次围绕结款方式的变革，都带来了财富革命，当代网上购物结款也不例外。

    张家口—恰克图贸易是一条用骆驼、牛、骡、马车拉出来的贸易通道。牛车运输，多在春季4月出发，8月底返回，这时草原水草丰茂；骆驼运输则从秋天9月开始，直到冬季，多走戈壁沙滩。

    商队一般在11月1日到来年4月1日这150天的冬季行路。夏天酷热难当，晋商一般不在夏天行路。即使在夏天，一般也会选择在晚上赶路。骆驼商队的领路人被称为“驼手”。驼手不仅要精力充沛，而且要熟悉路途，要知道在哪里能够找到水和食物，以及怎样治疗生病的牲畜等。

    最要紧的还不是长途跋涉。已经垄断了北边外贸的晋商，最头痛的问题就是伴随贸易额增大而带来的现金白银的携带和安全问题。10万两白银的重量达2.5吨，为保证银子的安全，抵御恶劣的天气和土匪的任务就成为每趟贸易的重中之重。于是，中国最早的镖局，由一个叫张黑五的山西人在清乾隆年间（1736～1795）创办，专门为远途商人押运货物，保驾护航。每趟运输必有镖师和卫犬。镖师更番巡逻，入寝，就以犬代之。

    但镖局并没有从根本上解决晋商历时两三个月长途押运的风险问题，新的问题接踵而来。从1796年开始的白莲教农民起义，持续了近20年，波及国内多个省份，镖局的局限性被无限放大。而1823年在京城率先出现的票号，无意间破解了这一难题。

    从赌博房学徒到票号创始人

    约190年前的平遥城，有关织布、染布和贩卖生丝、茶叶的生意遍布在这座城市之中。来自陕西或上党的棉花、曲沃的旱烟、岚州的胡麻油、苏州的绸缎、两湖的茶叶，让这座小城充满了省内外的商业讯息以及包容、创新的意识。

    一种叫压宝的赌博是这座小城的主要娱乐方式。元朝从陕西汉中落籍山西平遥达蒲村的李氏家族的二公子李大全，就是这赌博房里的常客，而来自平遥细窑村（后改成雷家堡）的雷履泰最初的学徒生涯，就是在赌房里度过的。

    雷履泰父亲早逝，家道衰败，13岁便辞母离家，弃学从商。不过三年的功夫，雷履泰就已经是赌房里的大把式，以致财东破天荒地给他分配了人力股，以示对他的器重。三年学徒届满就顶人力股，这在当时平遥商界是绝无仅有的。

    在这种场合里，雷履泰练就了一副好眼力、快速心算术以及对人情的练达，这一切都被李大全看在眼里。但赌博，毕竟不是一个谈得上有声望的行业。在李大全的邀请下，雷履泰跳槽到了西裕成。

    李家是大户人家，在平遥有高楼院落三处，同时投资新设商号十多处。西裕成是一家颜料行，颜料是平遥达蒲村的传统手工业。雷履泰先是做业务，也就是“跑街”，他能放下身段和放弃身股来西裕成，绝非常人。很快，他就被提拔重用，1810年领班汉口分号，1814年执事北京分号，1818年接任西裕成总号总经理。

    雷履泰的与众不同，就在于他能从山西商人的商业实践及由此衍生出来的金融工具中，找到全新的金融业务模式和商机。诸多解决资金结算、汇兑和借款的机构，在当时已经出现。中国最早的账局就由山西人首创，出现在对俄北边贸易的城市张家口。与账局主要给候选官吏和商人放贷不一样，作为小额信用借贷机构，印局产生于明末清初，放款对象主要是城市贫民与小商人。18世纪初，大盛魁印票庄开张。

    山西在金融领域诸多方面的实践，为雷履泰的创新提供了可能。1910年，在京注册的账局共5